新加坡数字银行牌照背景
新加坡金融管理局（MAS）在2020至2021年间发放了四张数字银行牌照。三家在2022至2023年相继开业：ANEXT Bank（蚂蚁集团）、GXS Bank（Grab与新电信合资）、MariBank（冬海集团）。第四家Trust Bank（渣打银行与NTUC FairPrice合资）同年开业，主攻零售个人业务。
这三家银行拿牌的出发点是服务中小企业和金融覆盖不足的商业客户，而非普通消费者。
ANEXT Bank
对华人创业者来说，ANEXT的相关度最高。蚂蚁集团长期服务中国中小企业，这一基因直接体现在产品上：开户流程顺畅，支持多币种账户（新元、美元、欧元），跨境收付功能完整。
全程线上申请，不需要人到场。外资控股的新加坡公司可以申请，董事通过视频通话完成KYC身份核验即可。
费用方面：基础账户无月费，转账费率有竞争力。
局限在于贸易融资和授信额度，这块功能目前还不如DBS或UOB完善。如果这一点正好卡住某笔业务，这份ANEXT替代方案清单整理了几个能补这块短板的选项。
GXS Bank
GXS Bank的企业账户产品是为已在使用Grab for Business或新电信服务的企业设计的，核心用户就是Grab和新电信的生态内用户。对与Grab或新电信没有业务往来的中国企业来说，参考价值有限。
申请流程在线完成，但信贷审批高度依赖Grab和新电信的业务数据。
MariBank
MariBank（冬海集团）主要服务Shopee卖家及冬海生态内的企业。在Shopee开店的话，MariBank账户可以直接与Shopee收款流程打通。
不使用Shopee平台的中国企业，相比ANEXT，MariBank能提供的额外价值有限。
Aspire：新加坡最受华人创业者欢迎的数字账户
Aspire 严格来说不是持牌银行，而是持有新加坡 MAS 主要支付机构（MPI）牌照的金融科技公司。资金存放在合规托管账户（DBS），不受新加坡存款保险（SDIC）保障，但实际使用中与银行账户体验相近，且在华人创业者社群中口碑最好。
核心优势：开户全程线上，2-3个工作日审批，无月费，无最低存款要求，支持新元、美元、欧元、英镑等多种货币收付，企业借记卡（Visa）直接申领，可对接 Xero、QuickBooks 自动同步账单。国际电汇收款免费，付款每笔约 SGD 10-20（视目的地国家）。
局限：不是银行，不受 SDIC 存款保障；信用额度和贸易融资功能不如 DBS/OCBC；部分需要"持牌银行"背书的供应商合同或信用证场景无法使用。
四家机构横向对比
| 维度 | ANEXT Bank | Aspire | GXS Bank | MariBank |
|---|---|---|---|---|
| 监管资质 | MAS持牌批发银行 | MAS MPI持牌 | MAS全牌照银行 | MAS全牌照银行 |
| 存款保障 | 不受SDIC保障 | 无（托管账户） | 合资格新元存款；每存款人、每成员银行合计S$100,000 | 合资格新元存款；每存款人、每成员银行合计S$100,000 |
| 月费 | 免费 | 免费（基础） | 免费 | 免费 |
| 开户周期 | 2-5个工作日 | 2-3个工作日 | 3-7个工作日 | 3-7个工作日 |
| 外籍董事线上KYC | 支持（视频） | 支持（视频） | 部分支持 | 需本地董事 |
| 企业借记卡 | 有（Visa） | 有（Visa） | 有 | 有 |
| Xero/QuickBooks集成 | 部分 | 完整支持 | 否 | 否 |
| 国际电汇收款 | 支持SWIFT | 支持SWIFT | 支持 | 有限 |
| 人民币相关优势 | 蚂蚁集团生态，对华贸易 | 无特殊优势 | 无 | Shopee生态 |
| 最适合谁 | 与中国供应商有往来的外资企业 | 需要记账集成的SaaS/电商 | Grab生态内企业 | Shopee卖家 |
开户所需材料（外资控股新加坡公司）
公司文件：新加坡公司注册证（ACRA BizFile）、公司章程（Constitution/M&A）、股东名册、董事名册、最新的公司注册信息截图（从ACRA在线查询），成立未满3个月的公司需提供业务计划书或客户合同说明业务真实性。
个人文件（每位董事+持股超25%股东）：护照信息页扫描件、居住地址证明（近3个月银行账单或公用事业账单），中国大陆居民：身份证正反面+护照均可。
业务证明：网站URL（若有）、主要业务描述（服务什么客户、在哪些市场）、预期月均交易额、如有历史收款记录（Stripe/PayPal账单）可附上增加可信度。
ANEXT和Aspire都会进行视频KYC，通话时间约10-20分钟，核实董事身份和业务情况，准备好上述文件在屏幕前方便展示。
实际最优选择
外资控股、董事没办法亲赴新加坡的公司，优先申请ANEXT Bank + Aspire各一个，不是非此即彼的选择。ANEXT是持牌批发银行（存款不受SDIC保障），Aspire记账集成更完善（Xero直连），两者各有用处，同时持有成本为零。
申请OCBC或DBS前，可整理ANEXT或Aspire的真实交易记录，并按银行要求解释业务和资金来源。运营满十二个月不是统一申请门槛，也不能保证审批更顺畅或通过率提高；没有新加坡银行流水时，应向银行核可接受的替代业务资料和所选渠道资格。
华人创始人的实际反馈
华人创始人群体普遍用Aspire和ANEXT作为入门账户：开户快（2至3个工作日）、无最低余额要求、无月费、无需前往新加坡。Aspire每笔国际电汇收款免费，付款约SGD 10-20/笔；换汇在中间市价基础上加收0.5%。供应商在中国大陆的话，ANEXT背靠蚂蚁集团的优势更明显，部分大陆供应商对收款方是ANEXT（蚂蚁集团旗下）更有信任感。
数字银行不适用于信用证业务、大规模贸易融资，或者需要传统银行背书的行业。部分从事制造业和出口的创始人反映，Aspire无法满足供应商合同里对持牌银行信用证的要求，这类场景下传统银行绕不开。MariBank和GXS对非Shopee/Grab生态用户价值有限，华人创始人社群的评测里这两家提及率很低。
中文电商论坛里对新加坡数字银行的评测显示，Aspire在用户体验方面评分最高，在线客服响应更快、界面更精良；ANEXT在对华贸易场景中更受认可。两者并不冲突，不少创始人同时持有这两个账户。
常见问题（FAQ）
Q：ANEXT Bank和Aspire哪个更安全？
两者都不能直接按SDIC受保存款比较。ANEXT持批发银行牌照，官网明确其新元和外币存款不由SDIC承保；Aspire持MPI牌照，账户余额也不能直接等同客户名下的受保存款。需要存款保险时，应核对SDIC成员名单与具体产品。GXS和MariBank是成员，合资格新币存款按每位存款人、每家成员银行合计最高S$100,000；投资及外币存款不适用。
Q：新加坡公司外籍股东（无新加坡PR）能开户吗？
ANEXT和Aspire均支持外籍股东的新加坡公司，通过视频KYC核验即可，不要求股东或董事持有新加坡永久居留权或公民身份。GXS和MariBank对本地生态绑定更强，外资公司申请相对较难。
Q：开户大概要多久？
ANEXT：提交材料后2-5个工作日，有时需要补充材料会延长至2周。Aspire：2-3个工作日，流程更标准化。建议同时提交两家申请，以防其中一家出现延误。
Q：新加坡数字银行能用来接Stripe收款吗？
可以。Aspire和ANEXT均支持接收Stripe结算款（SWIFT入账），Aspire在Stripe合作银行名单内，对接更顺畅。不过如果Stripe账户是香港公司，通常推荐优先绑定香港本地账户（如Airwallex HK）接收港元结算，汇损更小。
Q：有了ANEXT或Aspire，还需要DBS吗？
取决于实际需要的收付、授信、保函或信用证等功能，以及各机构对主体的服务范围。交易记录可供审核参考，但不能把在数字账户积累一年流水当成传统银行统一准入条件或更高获批率的保证。申请前分别核DBS或OCBC的产品资格、材料和办理渠道。
遇到类似情况的话，可以再看看DBS 香港商业账户。
同类问题在OCBC 新加坡商业账户里也有讨论。
这方面我们另外写了一篇中国人开美国银行账户不用出国，可以配合参考。
如果你正在研究新加坡公司注册，这篇会有帮助。